开头段（痛点切入）

最近有粉丝私信我："分析师老哥，一品贷的宣传页写着'随借随还'，但客服又说不能循环用款，这操作比我家猫半夜跑酷还迷啊！" 别急，今天咱们就用"经济学+猫咪行为学"的姿势，扒一扒这类贷款到底能不能像套娃一样无限续杯~

一、先上：大部分情况下不能真·循环

（用专业术语说人话）

根据央行《个人贷款管理办法》第17条，所谓"循环贷"必须满足两个硬核条件：

1️⃣ 额度恢复机制（还多少恢复多少）

2️⃣ 无需重复审批（像信用卡一样秒借）

而市面上90%的"伪循环贷"（包括部分一品贷产品），本质是单次授信分期还款。举个栗子🌰：你借10万还了3万，额度不会自动恢复成3万，得重新走一遍申请流程——这和真正的循环贷（比如某呗）完全是两码事。

二、为什么机构爱玩文字游戏？

（金融老司机的套路解析）

这里涉及一个专业概念叫"资金成本错配"：银行如果把钱真的做成循环贷，就得长期备着资金池（想象成奶茶店的珍珠库存），但个人信贷利润薄得像奶茶封口膜，所以机构更爱用这三种骚操作：

1. 还款≠额度释放

还进去的钱直接进"债务黑洞"，想再借？请提交工资流水+社保记录+你家的猫绝育证明（误）

2. 动态利率陷阱

首次借款利率5%，二次申请秒变8%（专业术语叫Risk-Based Pricing）

3. 隐藏的冷静期

某些产品会设置15-30天冻结期（金融黑话叫Cooling-off Period），防止你反复借贷

三、教你三招识别真·循环贷

（附赠金融分析师私藏技巧）

✅ 看合同关键词

真循环贷会明确写"授信额度可循环使用"，而伪循环贷往往用"可多次申请"这类模糊表述——差别就像"无限续杯可乐"和"每次都要重新点单"。

✅ 实测还款后额度

江湖规矩：小额还款后立刻尝试借款。如果系统提示要重新审核...恭喜你解锁了「薛定谔的循环」成就🐱

✅ 对比同类产品利率

用Excel拉个公式算IRR（内部收益率），真循环贷的二次借款利率波动通常不超过1%（具体算法参考我专栏里的《手把手教你算哭信贷经理》）

四、如果非要玩转一品贷？试试这个骚操作

（风险提示：此条需搭配降压药使用）

假设一品贷授信10万，年化利率12%，你可以：

1️⃣ 首笔借5万分12期还（月供约4440元）

2️⃣ 第6个月时已还2.66万本金

3️⃣ 立即申请追加贷款（注意！此时机构可能要求提供新的抵押物）

*专业提醒：这种操作本质是* 债务叠叠乐*，玩不好容易引发* 流动性螺旋*（简单说就是工资刚到账就被划走）。*

五、终极建议：不如换个思路

与其纠结能不能循环，不如学学上市公司玩现金流管理组合拳：

- 短期周转用信用卡免息期（56天白嫖攻略见我往期内容）

- 中长期需求选正规银行循环贷（推荐建行快e贷/招行闪电贷）

- 大额支出直接抵押贷款（利率能砍到3.5%以下）

记住金融圈那句至理名言：*「借钱的最高境界，是让银行求着你借」* 💸

结尾彩蛋

最后分享个冷知识：真正的循环贷款发明者是18世纪荷兰郁金香商人——他们用花期错配的球根做抵押物滚动借贷，最终引发了人类史上第一次金融泡沫...所以啊，老祖宗早就用血泪告诉我们：*循环有风险，套娃需谨慎！* 🌷💣

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