本文目录导读：
1、从贷款业务本身角度：
- 三年循环贷作为一种信贷方式，只要其办理过程符合相关金融法规和银行内部规定，包括对借款人的信用评估、还款能力审核等环节都严格依法进行，就是合法合规的，银行根据借款人的收入情况、资产负债比例等因素合理设定循环贷额度和期限，在法律允许的框架内开展业务。
- 但如果金融机构在发放三年循环贷时，存在如未履行必要的风险评估程序、违规放贷、与借款人串通骗取贷款等行为，那么则可能违反相关法律法规，构成违法，银行工作人员明知借款人提供虚假收入证明，仍为其发放高额循环贷，这种行为就属于违法操作。
2、从借款人使用贷款角度：
- 借款人若按照贷款合同约定的用途使用三年循环贷资金，如用于正常的生产经营、消费等合法活动，并按时足额偿还本息，那么这种借贷行为是合法的，借款人申请三年循环贷用于购买生产设备，以扩大生产规模，且按约定向银行还款，这是正常的商业借贷行为。
- 如果借款人将贷款资金用于非法活动，如赌博、洗钱、诈骗等违法犯罪行为，那么即使贷款的形式本身是三年循环贷，这种使用方式也会导致整个借贷行为涉嫌违法，借款人骗取银行的三年循环贷后，将资金用于境外赌博，这就构成了严重的违法行为。
三年循环贷逾期的后果
1、信用记录受损：
- 一旦三年循环贷出现逾期，银行会将逾期记录上报征信系统，这将对借款人的个人信用产生负面影响，不良信用记录会在征信报告中保留数年，影响借款人未来的金融活动，如再次申请贷款、信用卡等可能会面临被拒绝或获得更高利率的情况。
2、经济成本增加：
- 除了本金和正常利息外，借款人还需要支付逾期罚息，不同的银行对逾期罚息的收取标准可能有所不同，但通常都会高于正常的贷款利率，这会增加借款人的还款负担，还可能会有滞纳金、手续费等其他费用。
3、面临催收和法律诉讼：
- 银行会通过电话、短信、信函等方式对借款人进行催收，提醒其尽快还款，如果催收无果，银行可能会委托第三方催收机构进行更频繁和强力的催收活动，在极端情况下，银行有权向法院提起诉讼，要求借款人偿还贷款本息及相关费用。
- 如果借款人败诉，除了需要承担还款责任外，还可能需要承担诉讼费、律师费等额外的法律费用，进一步加重经济负担。
4、担保人受影响：
- 如果三年循环贷有担保人，当借款人逾期无力还款时，担保人需要按照担保合同的约定承担相应的责任，在连带保证责任下，债权人有权要求担保人直接代为清偿债务；而在一般保证责任下，担保人在借款人经法院强制执行后仍不能履行债务时代为清偿。
三年循环贷本身并不违法，关键在于其实施和运用的方式是否符合法律规定及合同约定，对于借款人而言，应严格遵守贷款合同条款，按时足额偿还本息，避免逾期产生的严重后果。
