在"双循环"新发展格局深入推进的背景下，如何破解中小微企业融资难、融资贵的结构性矛盾，已成为激发市场主体活力、推动经济高质量发展的重要命题，作为扎根中原大地的省级法人银行，中原银行创新推出的循环贷产品，正在书写新时代普惠金融的精彩答卷，截至2023年末，其循环贷授信余额突破500亿元大关，累计服务客户超10万户，这一突破性数据不仅折射出区域市场主体的迫切需求，更展现了数字金融与实体经济深度融合的创新实践。
作为创新型信用贷款工具,循环贷彻底颠覆了传统信贷模式，其独创的"一次授信、循环使用、秒级到账"机制，将传统贷款"申请-尽调-审批-放款"的线性流程优化为智能化闭环系统，依托自主搭建的"天玑"智能风控平台，中原银行整合工商、税务、征信等16个维度数据源，构建起涵盖2000+风险指标的全息评估模型，这种科技赋能使得最高授信额度提升至300万元的同时，将年化利率下探至3.85%的行业新低，实现风险管控与融资成本的动态平衡。
技术赋能：打造金融服务新标杆
在数字化转型战略驱动下,中原银行将金融服务效率推向新高度，审批流程通过机器学习算法优化，时效从传统模式的7个工作日压缩至180秒内，资金到账实现T+0实时响应，针对不同行业特性，开发出制造业"智造通"、现代农业"丰穗贷"等差异化模型，使产品适配性提升67%，特别值得关注的是动态授信管理系统的创新应用，通过实时监测企业水电费、纳税记录等经营指标，构建起"数据驱动-智能决策-实时调整"的智慧风控体系，将不良率严格控制在0.78%的优异水平。
市场共振：激活实体经济新动能
从市场反馈看,循环贷已形成显著的"乘数效应"，在郑州经开区，某智能制造企业通过循环贷完成产线改造，实现产能300%跃升；在周口现代农业示范区，新型经营主体借助灵活信贷模式，应对季节性资金需求效率提升80%；洛阳某文旅集团利用产品特性，成功破解淡旺季资金错配难题，统计显示，受益企业平均营收增速达28%，带动区域产业链资金周转效率提升40%，形成"金融活水精准滴灌-经营效益显著提升-信贷质量持续优化"的良性循环。
生态进化：开启产融结合新篇章
中原银行的创新实践并未止步于产品层面,而是向产业生态纵深拓展，通过物联网传感器实时采集生产数据，构建产业互联网征信模型；运用区块链技术打通供应链信息孤岛，实现跨链授信协同；引入5G+边缘计算提升移动端服务体验，将金融服务嵌入企业日常经营场景，这种"科技+场景+金融"的融合创新，正推动循环贷从资金供给工具向产业赋能平台转型升级。
站在"十四五"规划承上启下的关键节点，中原银行的创新实践为区域性银行转型提供了可资借鉴的范本，其发展路径揭示：在数字经济时代，金融机构唯有坚持"技术驱动、生态共建、价值共生"的创新逻辑，方能破解中小微融资的"麦克米伦缺口"，在服务实体经济中实现自身价值的升华，这种以客户为中心的持续进化，正是中国金融供给侧改革最具生命力的实践注脚。
【关键数据可视化】
- 授信效率对比：传统模式7天 vs 循环贷3分钟
- 成本优化曲线：综合融资成本下降32.6%
- 客群结构分布：个体工商户45% | 小微企业主38% | 新农主体17%
- 区域经济贡献：县域市场增速120% | 郑州都市圈占比65%
- 技术投入成效：15亿元数字化转型投入撬动500亿授信规模
【行业影响评估】 该创新模式获评"中国普惠金融典型案例"，被银保监会纳入区域性银行数字化转型示范项目，其经验已在黄河流域9省区复制推广，形成显著的创新外溢效应。
