大家好，我是那个总爱用包子铺讲经济学原理的分析师老王。今天咱们聊个魔幻的金融工具——买房的循环贷。这玩意儿听起来像“永动机”，能让你一边住着房子，一边掏空它的钱袋子继续买房，但实际操作中，可能让你从“包租公”秒变“韭菜精”。（别慌，看完这篇你至少能躲开80%的坑！）

一、循环贷是啥？先来个“包子贷”比喻

想象你开了家包子铺，生意火爆但缺钱扩张。银行说：“你把铺子抵押给我，我借你钱开分店，等分店赚钱了再还我。”这就是普通房贷。

而循环贷更骚操作：“你抵押包子铺借了100万，还了30万后，银行说‘这30万额度还能再借出来’！”——就像信用卡透支还了又能刷，但抵押物是你的房子。关键词：以房养房，额度循环用。

二、循环贷的诱惑：用房子的“余额宝”撬动财富？

案例1：张三的“房生房”魔法

张三首付100万买了套500万的房，贷款400万。5年后还了100万本金，房价涨到600万。银行说：“亲，你这100万额度+200万增值部分（部分银行允许），还能再贷300万哦！”张三美滋滋又买了套小户型出租，租金还月供…表面看稳赚不赔。

经济原理：杠杆叠加+资产复利

- 杠杆游戏：用少量本金撬动多套房产（和炒股加杠杆一个逻辑）。

- 通胀对冲：假设房价年涨5%，贷款利息4%，相当于白嫖1%收益（理想情况下）。

但——（转折来了！）

三、循环贷的致命陷阱：当房价变成“薛定谔的猫”

反例1：李四的爆仓惨案

李四用循环贷买了3套房，结果遇上政策调控房价跌了10%。银行突然要求补抵押物差价（俗称“抽贷”），李四现金不够，只能贱卖1套房…连锁反应下血本无归。

经济学警示：

1. 流动性风险：房子不是余额宝，急卖时可能打7折！

2. 利率波动：美联储一加息，你的月供可能从包子变馒头馅儿。

3. 政策黑天鹅：房产税试点？限售加码？分分钟变“闭环杀”。

四、什么人适合玩循环贷？（附自测表）

| ✅适合人群 | ❌高危人群 |

|||

| 现金流稳定的企业主 | 月薪5千却想炒房的打工族 |

| 有3年以上备用金的家庭 | 靠租金刚好覆盖月供的“赌徒” |

| 熟悉当地房产政策的老鸟 | 连LPR是啥都不知道的小白 |

老王锐评：如果你觉得以上表格像体检报告里的“建议复查”，那就乖乖缩手吧！

五、实操建议：如何安全地“薅羊毛”？

1. 算清压力测试：假设利率涨到6%、房租跌20%，你还能撑多久？

2. 留足安全垫：至少预留12个月月供的现金（别学抖音那些“零首付买房”的神棍）。

3. 分散标的：别把所有额度梭哈同一片区，否则就是“鸡蛋煎饼”——一翻面全糊。

结语：循环贷像火锅里的辣汤底

爽是真的爽，但肠胃不好的人容易喷火。记住老王的八字真言：“杠杆可控，进退有度”。下次再有人忽悠你“空手套白狼”，你就把这篇甩给他：“来，先给我讲讲包子铺的故事！”

（PS：想听更多金融骚操作避坑指南？点赞过500，下期揭秘《经营贷买房的花式作死大法》！）

TAG:买房的循环贷,买房循环贷款是什么意思,循环贷 买房,买房循环贷款30万,30年利息多少,买房循环贷款