公积金贷款是否需要担保人，取决于多种因素，具体分析如下：
1、需要担保人的情况
自然人做担保：以自然人做住房公积金贷款担保人，需要具备完全民事行为能力；具有本地城镇常住户口或有效居留身份，收入相对稳定；连续正常缴存住房公积金6个月以上且其帐户内有1年以上缴存额；无公积金贷款余额及其它不良债务；在借款人未全部偿还贷款本息期间不得提取住房公积金或申请住房公积金贷款；住房公积金担保人年龄加担保贷款期限之和不得超过法定的退休年龄。
阶段性保证：借款人在所购住房未办理不动产抵押登记手续前，可由两名或两名以上住房公积金缴存人提供阶段性保证，采用自然人阶段性保证加房产抵押的方式，各保证人须签定《自然人阶段性保证加房产抵押保证书》。
联保加质押：采用自然人联保加住房公积金质押保证方式，保证人须为借款人提供全程连带责任保证，保证人为行政事业单位或国有大中型企业在职职工，保证人的住房公积金在中心信息系统内正常缴存，借款人（含配偶）和保证人的住房公积金账户自愿申请冻结并质押。
2、不需要担保人的情况
房产抵押：借款人可用自有、共有或第三人所有的房产进行抵押，这种情况下一般不需要担保人。
质押担保：借款人可以用国债、银行存单等有价证券进行质押，这种情况下也不需要担保人。
开发商阶段性担保：借款人在购买新房时，如果售房单位（开发商）愿意提供阶段性的保证并缴纳贷款保证金，那么在取得不动产权证书之前，可能不需要额外的担保人，不过，这种方式通常要求贷款户数达到一定数量或贷款总金额达到一定标准。
公积金贷款是否需要担保人并非绝对，而是根据借款人选择的担保方式而定，借款人可以根据自身情况和贷款机构的要求选择合适的担保方式。
