在金融服务领域，农商循环贷本应是助力农业发展、扶持乡村产业与农户经营的有力金融工具，当“农商循环贷不能还款”这一问题浮现，不仅给借贷者带来巨大压力，也对农商行的资金流转与业务稳定造成冲击，亟待各方正视并探寻有效应对策略。
从借款农户角度看，不能按时偿还农商循环贷往往有着复杂成因，农业生产受自然因素制约极大，如遭遇极端天气——暴雨洪涝使农作物受灾、干旱导致灌溉缺水影响收成，或是病虫害大规模暴发致使作物减产甚至绝收，这些都会大幅削减农户收入，使其难以筹集足够资金还款，而且农产品市场价格波动频繁，像某年水果丰收但市场供过于求，价格暴跌，农户销售所得远低于预期，资金回笼缓慢，无力应对贷款还款计划，部分农户在申请贷款时可能对自身还款能力预估不足，过度借贷用于扩大生产规模或投资一些高风险项目，一旦收益未达预期，便陷入还款困境。
对于农村小微企业而言，市场竞争激烈，行业变化快速，以农村小型加工厂为例，若上游原材料供应商突然提价、运输成本因油价上涨大幅增加，而产品售价因市场同质化严重难以同步提高，企业利润空间被压缩，现金流紧张，进而无法正常归还农商循环贷，企业在经营管理过程中可能面临技术革新挑战，若未能及时升级设备、优化工艺，生产效率低下，订单减少，资金周转不灵，贷款逾期风险也随之攀升。
从农商行自身业务操作层面分析，贷款审核环节存在可完善之处，部分农商行在发放循环贷时，对借款人的信用评估不够精准全面，未充分考量农业生产的特殊性与不确定性、农村企业经营的脆弱性，仅依据常规财务指标与抵押物评估，导致一些潜在风险客户获得贷款，为后续不能还款埋下隐患，而且在贷后管理上，未能实时跟踪借款人经营状况与资金流向，没有及时察觉风险苗头并督促借款人调整经营策略或采取补救措施，错过化解风险的最佳时机。
当农商循环贷出现不能还款情况，其连锁反应不容小觑，对农户个人而言，信用受损，后续再获农商行或其他金融机构贷款支持难度剧增，可能错失发展良机；若被起诉追债，还可能面临资产被查封、冻结等法律后果，对于农商行，大量贷款逾期会推高不良贷款率，影响监管评级，削弱市场公信力；资金无法按时回收，限制其对其他有潜力项目的信贷投放，阻碍业务拓展与服务“三农”使命的践行。
为破解这一难题，多方协同发力是关键，农商行应优化贷款审批流程，引入大数据分析与实地调研相结合的信用评估模型，综合考量农户、企业的生产经营周期、抗风险能力等多维度因素，精准授信，强化贷后管理团队建设，利用金融科技手段实时监控贷款资金使用与流向，定期回访借款人，提供财务顾问与经营指导服务，帮助其提升盈利能力与还款能力，政府部门也可加大政策扶持力度，如设立农业贷款风险补偿基金，对因不可抗力导致贷款逾期的农户、企业给予适当补贴；开展农业保险补贴政策，降低自然灾害等意外因素对农业生产的冲击，间接保障农商循环贷还款来源稳定，借款农户与企业自身更需提升风险管理意识，合理规划生产经营与资金使用，量入为出，避免过度负债，积极学习金融知识与市场动态，增强应对市场变化的能力。
农商循环贷不能还款问题虽严峻，但通过各方携手、多管齐下，有望逐步化解风险，让这一金融工具重回服务“三农”、助力乡村振兴的正轨，实现金融与农业产业发展的良性互动与可持续共赢。
