本文目录导读：
在现代金融体系中，农商银行的循环贷款产品因其灵活性和便捷性，受到广大农户和小微企业的青睐，关于循环贷款利息的合法性问题，一直是借款人关注的焦点，本文旨在深入探讨农商银行循环贷款利息的合法性，为借款人提供清晰的法律指引。
一、循环贷款的定义与特点
循环贷款是一种灵活的贷款方式，允许借款人在一定的信用额度内，随时提款、还款，且利息通常根据实际使用额度计算，这种贷款形式特别适用于流动资金需求较大的小微企业和农户，农商银行的循环贷款产品通常具有额度灵活、审批快速、利率优惠等特点，旨在满足借款人的多样化融资需求。
二、循环贷款利息的合法性分析
1、合同约定与法律规定
合同约定优先：循环贷款的利息首先需遵循借款合同中的约定，合同是双方自愿达成的法律协议，只要不违反法律法规的强制性规定，合同中关于利息的条款即为有效。
法律规定为辅：若合同中未明确约定利息或约定不明，则需参照相关法律法规的规定执行，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》等司法解释，借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍为限。
2、合法性判断标准
利率合理性：农商银行作为正规金融机构，其贷款利率应符合国家金融监管部门的相关规定，银行贷款利率会在市场基准利率的基础上有所浮动，但浮动范围需合理合法。
透明度与告知义务：银行在发放循环贷款时，应明确告知借款人贷款利率、计息方式、还款期限等关键信息，确保借款人充分了解贷款成本，这既是银行的基本义务，也是保障借款人知情权的重要体现。
3、特殊情况处理
罚息与违约金：对于逾期还款或违约行为，银行有权根据合同约定收取罚息和违约金，这些费用的收取应合理合法，且不得过高，以免加重借款人负担。
利率调整：在贷款期限内，若市场基准利率发生变动，银行有权根据合同约定调整贷款利率，但调整后的利率仍需符合国家金融监管部门的相关规定，并及时通知借款人。
三、实例分析与风险提示
以某农商银行的循环贷款产品为例，该产品年化利率为6%，采用按日计息方式，借款人在授信额度内随借随还，利息根据实际使用天数计算，这种计息方式既公平又合理，符合相关法律法规和市场惯例，借款人也需注意以下几点风险：
按时还款：避免逾期产生的罚息和违约金，影响个人信用记录。
关注利率变动：及时了解市场基准利率的变化情况，以便做出合理的融资决策。
仔细阅读合同条款：确保了解所有费用和利率的计算方式，避免不必要的纠纷。
农商银行循环贷款利息的合法性取决于合同约定与法律规定的契合度、利率的合理性以及银行是否履行了透明度与告知义务，只要双方遵循相关法律法规和合同约定行事，循环贷款利息即为合法有效，借款人在申请循环贷款时，应充分了解相关条款和利率信息，谨慎评估自身还款能力，以避免不必要的法律风险和经济负担，农商银行也应加强对循环贷款产品的合规性审查和管理，确保贷款业务的稳健发展。
