——农商银行循环贷助力乡村振兴的实践探索
在全面推进乡村振兴的历史进程中,农村商业银行作为县域金融的核心力量，正以创新性金融产品重构农村信用体系，循环贷款作为普惠金融的创新实践，已发展成为激活农村经济的关键动能，据最新行业统计，截至2023年末，全国农商银行系统循环贷产品规模突破1.2万亿元，累计服务市场主体超800万户，在县域经济中构建起"金融活水精准滴灌"的创新模式。
产品创新：循环贷的变革价值 （一）机制创新打破传统桎梏 循环贷款通过"动态授信+灵活用款"的机制设计，彻底颠覆传统信贷模式，浙江桐庐农商银行的实践显示，其研发的"富春e贷"产品实现三大突破：采用三年期滚动授信机制，授信额度根据客户经营数据动态调整；接入省级政务数据平台，整合21类涉农信息构建信用评价模型；创新"T+0"极速放款模式，客户通过移动终端即可完成全流程操作，这种创新使当地新型农业经营主体的融资效率提升58%，综合融资成本下降26%。
（二）技术重构风控体系 传统信贷依赖抵押物的风控逻辑，在循环贷系统中被多维数据模型替代，江苏江南农商银行构建的智能风控平台颇具代表性：通过接入电力、物流、农产品交易等12个数据源，建立400余个风险指标；运用机器学习算法实现贷后资金流向实时监控，对异常交易识别准确率达94%；引入区块链技术确保涉农数据不可篡改，该系统使循环贷不良率控制在0.78%，低于行业平均水平1.2个百分点。
战略布局：农商银行的差异化优势 （一）深耕县域的"毛细血管"网络 全国1567家农商银行构筑起覆盖97%行政乡镇的服务网络，形成独特的"三位一体"优势：安徽金寨农商银行通过"背包银行"实现行政村金融服务全覆盖；山东寿光农商银行在蔬菜产业链部署136个金融服务站；广东顺德农商银行与217个村居建立数字普惠联盟，这种深度渗透的渠道网络，使循环贷产品精准触达传统金融难以覆盖的长尾客群。
（二）科技赋能的数字化转型 省级农商银行联合搭建的"智慧农信"云平台，标志着行业数字化转型进入新阶段，该平台集成电子营业执照核验、农产品溯源数据、新型农业主体登记等38项功能，实现"数据多跑路、客户零跑腿"，福建农信系统通过该平台推出的"福农e贷"，单日最高处理贷款申请2.3万笔，业务处理效率达到传统模式的22倍。
生态构建：服务实体的多维路径 （一）产业链金融创新实践 针对农业产业化发展趋势，循环贷衍生出多种服务模式：河南兰考农商银行创新"花生贷"产品，构建"龙头企业+合作社+农户"的闭环授信体系；吉林九台农商银行推出"秸秆产业链融资方案"，实现从收储到深加工的全流程支持；浙江苍南农商银行开发"紫菜仓单质押循环贷"，破解水产养殖业季节性融资难题。
（二）绿色金融深度融合 在"双碳"战略指引下，循环贷正与绿色金融深度耦合，江西赣州农商银行推出"生态贷"，将林地碳汇收益纳入授信评估体系；青海海东农商银行创新"光伏贷"，允许农户用未来发电收益分期还款；云南普洱农商银行试点"茶树贷"，建立生态保护与信用评级联动机制，这些探索使绿色信贷占比提升至38%，带动地方特色产业向低碳转型。
未来图景：数字时代的进化方向 （一）智能风控体系升级 前沿技术的应用正在重塑风控模式：某省级农商银行联合科研机构研发的"天镜"系统，通过卫星遥感监测农作物长势，动态调整授信额度；江苏某农商银行运用物联网技术对农机具进行实时监控，实现动产质押智能化管理；浙江农信系统测试中的"农户数字孪生"模型，可模拟300余种生产经营场景进行风险预判。
（二）生态化服务场景延伸 循环贷正突破传统信贷边界，向"金融+"生态进化：广东农信打造的"智慧渔港"系统，实现贷款申请与渔船定位、渔获交易数据联动；四川某农商银行嵌入乡村旅游平台，推出"民宿e贷"即时授信产品；陕西杨凌农商银行联合农业科技企业，开发"智慧温室融资租赁循环贷"模式。
在乡村振兴与数字革命双重机遇下,农商银行循环贷展现出强大的生命力，随着《金融科技发展规划（2023-2025年）》的深入实施，这种创新信贷模式将持续进化，预计到2025年，循环贷在县域信贷市场的渗透率将突破40%，真正成为驱动农业农村现代化的金融引擎，通过深化数据要素应用、拓展服务场景、完善风险防控，循环贷必将书写农村金融改革的新篇章。
（注：本文所涉案例及数据均来自公开行业报告，具体业务详情请以金融机构官方信息为准。）
