本文目录导读：
——从产品设计到乡村振兴的普惠金融样本
引言：农村金融的"最后一公里"之困
中国乡村振兴战略的实施，对农村金融服务提出了更高要求，然而传统农业贷款普遍存在"额度低、期限短、审批慢、抵押难"等问题，成为制约农业产业升级的瓶颈，以厦门市为例，作为全国农村改革试验区，其下辖的集美、同安、翔安等区域，家庭农场、专业合作社等新型农业主体快速涌现，但融资需求与供给的结构性矛盾依然突出。
在此背景下，厦门农商银行创新推出的"农商循环贷"，通过"一次授信、循环使用、随借随还"的模式，为当地农业经营主体打开了融资新通道，截至2023年6月，该产品累计授信突破50亿元，服务涉农主体超6000户，不良率始终控制在0.8%以下，这一组数据背后，折射出农村金融改革的深层突破。
产品剖析：厦门农商循环贷的机制创新
（一）基础架构：三大核心要素的重构
-
授信机制革新
突破传统"单笔审批"模式，建立基于经营周期的大数据分析模型，通过整合土地流转数据、农产品交易流水、供应链信息等，实现最高500万元的纯信用授信额度，授信期限最长可达3年。 -
**用信方式突破
采用"T+0"放款机制，客户通过手机银行即可完成提款操作，资金实时到账，还款支持按日计息、随借随还，单笔用款期限灵活匹配生产周期，从15天到360天自由选择。 -
**风险控制升级
引入卫星遥感、物联网监测等科技手段，对种植面积、作物长势进行动态监控，建立"主体信用+经营数据+资产价值"的三维风控体系，将LPR定价下浮最高达150BP。
（二）服务场景延伸
- 产业链闭环服务
与夏商集团等龙头企业合作，为上游农户提供"订单融资"，下游经销商则可获得"仓单质押"支持。 - 政策工具叠加
嵌入财政贴息、风险补偿等惠农政策，例如对新型职业农民贷款给予30%利息补贴。 - 生态圈构建
整合农资采购、技术指导、产品销售等增值服务，形成"金融+产业"的生态闭环。
实践价值：破解三农融资痛点的五重突破
（一）期限错配的破局之道
传统农业贷款期限通常为1年，但果树种植需要3-5年周期，水产养殖存在跨年度投入，循环贷通过"长授信+短用款"的组合，既满足长期资金规划，又降低短期利息支出，翔安区火龙果种植户李某的案例显示，其3年内累计用款17次，实际付息天数比传统贷款减少42%。
（二）抵押困局的智慧解法
依托农村产权制度改革成果，创新接受"两权"抵押（土地承包经营权、农村住房财产权），同时开发"生物资产动态评估系统"，实现生猪、鲍鱼等活体抵押，同安区某生猪养殖场凭3000头存栏猪获得200万元授信，估值模型每15天自动更新。
（三）成本难题的精准施策
通过LPR定价机制与财政补贴的叠加，实际融资成本可低至3.85%，对比民间借贷普遍12%以上的利率，为农户年节省利息支出超7000万元。
（四）数字鸿沟的跨越实践
开发方言版操作界面，设立143个村级金融服务站，培养"金融协理员"队伍，60岁以上用户占比从12%降至3%，数字金融服务渗透率提升至89%。
（五）风险防控的科技赋能
运用"天、空、地"三位一体监测：
- 卫星遥感监测农作物种植面积变化
- 无人机巡检评估资产状况
- 物联网传感器实时采集养殖数据
预警准确率提升至92%，风险识别效率提高5倍。
模式启示：乡村振兴金融服务的创新路径
（一）从"主体信用"到"行为信用"的转变
建立包含52个维度的新型农业经营主体评分卡，将合作社管理规范度、电商销售占比、绿色认证等纳入评估体系，某有机茶园因获得GAP认证，授信额度提升40%。
（二）产业链金融的深度渗透
与厦门海洋职业技术学院合作开发"鲍鱼产业贷"，覆盖从种苗采购到精深加工的全链条，建立"银行+科研机构+龙头企业+农户"的四方协作机制，不良率较行业均值低1.2个百分点。
（三）政策协同机制的创新
联合农业农村局建立"白名单"制度，对市级以上示范合作社给予优先支持，与担保公司开发"分险贷"产品，风险分担比例最高达7:3。
（四）金融基础设施的底层重构
搭建农村信用信息平台，归集23个部门的涉农数据，实现"一键式"信用画像，推动农村产权交易中心建设，年流转土地超5万亩，抵押价值评估体系日趋完善。
构建农村金融新生态
（一）碳金融的融合探索
试点"绿色循环贷"，将减排量转化为授信加分项，同安竹坝农场因实施生态种养模式，获得20%利率优惠，年减排二氧化碳当量达800吨。
（二）数字人民币的应用场景
在闽台农业融合发展园区内，落地数字人民币智能合约应用，实现补贴发放、农产品结算的全程可追溯，交易成本降低0.3个百分点。
（三）两岸金融合作的突破
针对台胞创业园区推出"两岸一家亲"专项产品，认可台湾地区信用记录，已有27家台资农企通过该渠道获得融资，累计金额达1.2亿元。
（四）养老金融的延伸服务
创新"以房养老+循环贷"组合产品，60岁以上农户可将宅基地使用权转化为持续现金流，同时保留房屋居住权，已试点发放58笔共计860万元。
在普惠与创新中寻找平衡点
厦门农商循环贷的实践表明，农村金融创新需要把握三个平衡：
- 商业可持续与社会责任的平衡：年化净息差保持在2.8%-3.2%的合理区间
- 科技创新与人文关怀的平衡：保留12个线下办理点，提供方言服务
- 风险防控与服务效率的平衡：审批时效从7天缩短至最快2小时
截至2023年第三季度，该产品带动相关农业产值增长超18亿元，创造就业岗位3200个，这个数据或许最能说明，当金融创新真正扎根乡土时，产生的不仅是资金流，更是推动乡村振兴的澎湃动能，在建设农业强国的征程中，这样的地方实践正在书写着中国农村金融改革的生动注脚。
（全文约3280字）
