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在当今社会，教育的重要性日益凸显，接受高等教育成为了许多年轻人改变命运、追求梦想的重要途径，对于一些家庭经济条件不宽裕的学生来说，高昂的学费和生活费用往往成为了他们求学路上的“拦路虎”，幸运的是，国家为了帮助这些有志青年顺利完成学业，推出了大学生助学贷款政策，大学生助学贷款究竟怎么贷呢？本文将为您详细解读。
一、了解助学贷款的类型
大学生助学贷款主要有两种类型：生源地信用助学贷款和高校助学贷款。
1、生源地信用助学贷款
定义：生源地信用助学贷款是指国家开发银行等金融机构向符合条件的家庭经济困难的普通高校新生和在校生发放的、在学生入学前户籍所在县（市、区）办理的助学贷款。
特点：生源地信用助学贷款主要为信用贷款，无需担保或抵押，学生和家长（或其他法定监护人）为共同借款人，共同承担还款责任，贷款额度根据学生的学费、住宿费以及生活费等因素综合确定，本专科生每人每年最高不超过 12000 元，研究生每人每年最高不超过 16000 元，贷款期限原则上按全日制本专科剩余学制加 15 年确定，最长不超过 22 年；研究生贷款期限最长不超过 20 年，贷款利率执行中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心发布的同期五年期以上贷款市场报价利率 LPR5Y - 30 个基点（即 LPR5Y - 0.3%），每年 12 月 21 日根据最新 LPR5Y 调整一次。
2、高校助学贷款
定义：高校助学贷款是高校家庭经济困难学生资助政策的重要组成部分，是由政府主导、财政贴息，银行、教育行政部门与高校共同操作的专门帮助高校贫困家庭学生的银行贷款。
特点：高校助学贷款也是信用贷款，借款学生不需要办理贷款担保或抵押，但需要承诺按期还款，并承担相关法律责任，贷款金额一般在 1000 元以上，本专科生每人每年最高不超过 8000 元，研究生每人每年最高不超过 12000 元，贷款期限最长不超过 14 年，其中前两年为宽限期，宽限期内只需支付利息，不需偿还本金，贷款利率按照中国人民银行公布的法定贷款利率和国家有关利率政策执行。
二、申请助学贷款的条件
无论是生源地信用助学贷款还是高校助学贷款，都需要满足一定的申请条件，申请学生应同时满足以下基本条件：
1、身份要求：具有中华人民共和国国籍，持有合法有效的身份证件。
2、学籍要求：被全日制普通本科院校、高等职业学校和高等专科学校（含民办高校和独立学院）、科研院所、党校、行政学院、会计学院正式录取，取得真实、合法、有效的录取通知书的家庭经济困难的全日制新生或高校在读的本专科学生、预科生、研究生和第二学士学生。
3、经济条件：家庭经济困难，所能获得的收入不足以支付在校期间完成学业所需的基本费用，经济困难标准通常由各地根据当地实际情况制定，例如农村特困户、城镇低保户、孤儿等可视为家庭经济困难学生；部分地区根据城乡居民最低生活保障标准或居民可支配收入确定家庭经济困难学生。
4、信用要求：诚实守信，遵纪守法，无不良信用记录和行为记录。
三、申请流程
（一）生源地信用助学贷款申请流程
1、网上注册与申请
- 登录国家开发银行生源地信用助学贷款学生在线服务系统（https://sls.cdb.com.cn/），进行实名注册并填写申请信息，注册时需填写个人基本信息、联系方式、家庭信息、学校信息等，并上传身份证照片、录取通知书（新生）或学生证（在校生）照片等资料。
- 在线提交贷款申请后，导出并打印《国家开发银行生源地信用助学贷款申请表》。
2、资格审查
- 学生携带打印好的《申请表》、身份证、户口簿、录取通知书（新生）或学生证（在校生）、家庭经济困难认定材料（如低保证、扶贫手册、烈士证等）等相关证明材料，前往户籍所在地县级资助中心进行资格审查，资助中心工作人员会对学生的申请资格进行审核，确认是否符合贷款条件。
3、签订合同
- 经资格审查合格的学生，与共同借款人（一般为父母或其他法定监护人）一同前往县级资助中心签订《国家开发银行生源地信用助学贷款借款合同》，合同中会明确贷款金额、贷款期限、贷款利率、还款方式等重要条款，双方需仔细阅读并签字确认。
4、回执单领取与提交
- 学生持签订好的借款合同到高校报到，提请学校学生资助管理部门开具《国家开发银行生源地信用助学贷款受理证明》（即回执单），学生应在规定时间内将回执单寄送或送达县级资助中心，以便资助中心及时录入电子合同系统并进行贷款发放。
5、贷款发放
- 国家开发银行收到回执单后，会按照合同约定的时间和方式将贷款资金发放至学生个人账户或高校指定账户，贷款资金主要用于支付学生的学费、住宿费和基本生活费等学习生活费用。
（二）高校助学贷款申请流程
1、提交申请材料
- 学生在新学期开学后，向所在高校学生资助管理中心领取并填写《高校助学贷款申请表》，同时提交以下材料：本人身份证复印件、家庭经济困难证明（如低保证、扶贫手册、烈士证等）、学生证复印件（在校生）、录取通知书复印件（新生）、成绩单（如有要求）等。
2、学校审核
- 高校学生资助管理中心收到学生的申请材料后，会对学生的申请资格进行审核，审核内容包括学生的学籍情况、家庭经济状况、信用状况等，审核通过后，学校会在规定时间内将审核结果通知学生，并将符合条件的学生名单报送经办银行。
3、银行审批与合同签订
- 经办银行收到学校的报送名单后，会对学生的资料进行进一步审批，审批通过后，银行会通知学校和学生签订借款合同，借款合同一般会明确贷款金额、贷款期限、贷款利率、还款方式等条款，学生需仔细阅读并签字确认。
4、贷款发放
- 借款合同签订后，经办银行会按照合同约定将贷款资金发放至学生个人账户或高校指定账户，贷款资金主要用于支付学生的学费、住宿费和基本生活费等学习生活费用。
四、还款方式与注意事项
（一）还款方式
1、生源地信用助学贷款还款方式
正常还款：学生毕业后，按照借款合同约定的还款计划，每月定期在指定账户存入足额还款资金，银行会自动扣收，还款方式包括支付宝还款、POS 机刷卡还款、银行转账还款等多种方式。
提前还款：学生可以在毕业前或毕业后的任何时间提前偿还全部或部分贷款本金，提前还款无需支付额外费用，但需提前向县级资助中心或经办银行提出申请，并按照要求办理相关手续。
2、高校助学贷款还款方式
- 一般采用银行代扣的方式，学生在毕业后需将还款资金存入指定的银行账户，银行会在每月约定的时间自动扣款，学生也可以选择主动到银行柜台或通过网上银行等方式进行还款。
（二）注意事项
1、按时还款：助学贷款是信用贷款，按时还款对于维护个人信用记录至关重要，逾期还款不仅会产生罚息，还会影响个人的信用评级，对今后的房贷、车贷、信用卡申请等金融活动造成不利影响，借款学生务必牢记还款日期，按时足额还款。
2、关注利率变化：助学贷款的利率可能会根据国家政策和市场情况进行调整，借款学生应及时关注利率变化情况，以便合理安排还款计划。
3、个人信息变更：如果借款学生的联系方式、就业单位、家庭住址等信息发生变更，应及时通知县级资助中心或经办银行，以便银行能够准确联系到借款人，确保还款信息的畅通。
4、继续深造：如果借款学生毕业后继续攻读学位，可以申请办理助学贷款展期手续，展期期间，学生可以暂停偿还贷款本金，但需继续支付利息，展期手续一般应在升学当年向原经办银行提出申请，并提供相关的录取通知书等证明材料。
大学生助学贷款是国家为了帮助家庭经济困难学生顺利完成学业而推出的一项重要政策措施，为广大学子提供了公平接受高等教育的机会，借款学生应充分了解助学贷款的政策和申请流程，如实提供相关信息，合理使用贷款资金，并严格遵守还款协议，按时足额还款，才能在享受助学贷款带来的便利的同时，维护好个人信用记录，为自己的未来发展打下坚实的基础，社会各界也应加强对助学贷款政策的宣传和推广，让更多的家庭经济困难学生受益，共同推动我国教育事业的发展和进步。
