本文目录导读：
在当今金融市场，网贷以其便捷、快速的放款方式吸引了大量借款人，循环网贷这一模式却给借款人带来了诸多潜在风险，尤其是在申请新的贷款时，其负面影响不容小觑。
一、什么是循环网贷
循环网贷是一种可以反复使用的贷款账户，通常有效期较长甚至是长期有效，借款人在还清当前贷款后，只要账户没有注销，就可以继续使用该账户进行借款，无需重新提交申请材料，这种贷款方式看似方便，实则暗藏玄机。
二、循环网贷对贷款审批的影响
1、增加贷款笔数：循环网贷即使没有实际使用，只要账户存在，就会在征信报告中显示为一笔贷款，这会增加贷款笔数，对于某些银行贷款可能有要求的情况下，可能会影响贷款申请的成功率，过多的贷款笔数会让银行认为借款人资金需求频繁，可能存在财务不稳定的风险。
2、降低大数据评分：网贷账户和查询越多，大数据评分越低，消费金融账户的增加会被视为风险较高的因素，可能导致贷款申请被拒绝，银行在审批贷款时，会参考大数据评分来评估借款人的信用风险，如果借款人频繁使用循环网贷，大数据评分可能会持续下降，从而影响贷款审批结果。
3、引发还款能力质疑：网贷和小额贷款通常具有较高的利率和短期还款期限，相对于传统银行贷款来说，还款压力可能更大，如果一个人有过多的网贷或小额贷款，银行可能会认为他们的还款能力受到压力，从而对其贷款申请产生影响，银行希望确保借款人有足够的收入来偿还新的贷款，过多的循环网贷可能使银行对借款人的还款能力产生怀疑。
4、增加负债负担：循环网贷的存在意味着借款人可能随时再次借款，这会增加其负债负担，银行在审批贷款时，会考虑借款人的负债情况，如果借款人已经有很多循环网贷，银行可能会担心其无法承担更多的债务，从而拒绝贷款申请。
5、多头授信问题：如果借款人同时从多个平台获得了循环网贷授信，即“多头授信”，放款机构可能会怀疑其还款能力，从而在贷款审批时更加谨慎，这种情况下，借款人可能会面临更严格的审批标准，甚至被拒绝贷款。
三、案例分析
以小明为例，他在过去的一年里多次使用循环网贷，虽然每次都按时还款，但当他最近申请一笔住房贷款时，却遭遇了银行的拒绝，银行在查看他的征信报告时发现，他有多个循环网贷账户，尽管都已结清，但仍显示为正常状态，这使得银行对他的还款能力和负债情况产生了担忧，最终决定拒绝他的贷款申请。
这个案例充分说明了循环网贷对贷款审批的负面影响，即使借款人有良好的还款记录，过多的循环网贷账户仍然可能成为贷款申请的障碍。
四、如何避免循环网贷对贷款审批的影响
1、合理规划借款：在申请网贷之前，要仔细评估自己的还款能力，避免过度借贷，只借自己需要且能够偿还的金额，不要随意申请多笔网贷。
2、及时注销账户：如果不再需要某个循环网贷账户，应及时联系平台注销额度并关闭账户，这样可以减少贷款笔数，避免对后续贷款审批产生不利影响。
3、控制借款频率：尽量减少使用循环网贷的频率，避免频繁借款导致大数据评分下降和还款能力受到质疑。
4、优化负债结构：如果有多笔贷款，可以考虑提前偿还部分高利率的贷款，以减轻负债负担，提高还款能力。
循环网贷虽然在一定程度上提供了便利，但其对贷款审批的负面影响不容忽视，借款人应充分了解循环网贷的特点和风险，合理规划借款行为，及时注销不必要的账户，以维护良好的信用记录，确保在未来能够顺利获得贷款。
