各位金融圈的"吃货"朋友们，今天咱们来聊个重口味话题——循环贷的不良率计算。这就像给银行贷款业务做"胃镜"，看看消化系统（风控体系）健不健康。准备好你的计算器和降压药，咱们开始这场数字解剖课！
一、不良率是什么？银行版的"食物中毒指数"
想象你开了家自助餐厅（银行），循环贷就是让顾客（借款人）反复拿菜的会员卡。不良率就是吃霸王餐的人数占比，计算公式简单粗暴：
不良率 = (逾期90天以上贷款 + 核销贷款) ÷ 循环贷总余额 × 100%
举个栗子🌰：某银行循环贷池子有10亿，其中5000万逾期成老赖，2000万已核销，那么：
(5000万+2000万)/10亿×100% = 7%
——相当于每100个顾客里7人吃完抹嘴就跑，后厨要哭晕了！
二、计算中的三大"调料陷阱"（专业术语预警）
1. 时间魔法🕰️：
逾期30天算"关注类"，90天才进不良。就像食物变质有个过程，今天馊了的菜（逾期），下周才会被倒进垃圾桶（不良）。
2. 核销的障眼法💸：
银行会把彻底坏掉的贷款（比如借款人破产）从账面上"切掉"，但这部分其实该算进不良率。就像把发霉的牛排偷偷扔了，但统计食品安全事故时得算上！
3. 循环的迷惑性🌀：
客户A本月还清旧债又借新债，看似良好，但可能用新贷款还旧利息（以贷养贷）。这就像用新鲜食材盖住腐肉，需要穿透式监测。
三、实战案例分析：当算法遇见老油条
场景：某城商行的信用卡循环贷产品
- 总余额：20亿元
- 逾期90天+：8000万元
- 当月核销：3000万元
- 当月新增放款：5亿元（其中1亿用于偿还旧账）
花式计算表演：
1. 基础版不良率：(8000万+3000万)/20亿=5.5%
2. 穿透版不良率：把以贷养贷的1亿视为潜在不良→分母用19亿，(8000万+3000万+1亿)/19亿≈11%！
——看，像不像健身房的体脂秤和医院CT的区别？
四、风控大佬的防暴食秘籍（专业建议）
1. 动态监测工具🔍：
用迁徙率模型跟踪贷款从正常→关注→次级→可疑→损失的"堕落轨迹"，就像给客户装个饮食记录APP。
2. 行业对比法📊：
零售循环贷不良率超过4%、对公超过2%就要亮红灯。参考2023年银保监数据，信用卡循环贷平均不良率4.7%，你家的超标了吗？
3. 压力测试🌪️：
模拟经济危机时失业率飙升的场景，比如假设30%客户收入减半，你的不良率会炸到多少？（友情提示：计算结果可能需要速效救心丸）
五、灵魂：不良率不是数学题而是警报器
记住这个比喻：计算不良率不是做小学除法，而是给银行贷款业务做心电图。当数字异常时，可能是这些信号：
- 🚩风控审批太松（什么人都给发会员卡）
- 🚩资金用途失控（客户拿贷款去赌球了）
- 🚩经济环境恶化（突然全城降薪）
下次听到"我行循环贷不良率保持行业较低水平"，请自动翻译："我们的餐厅目前吃霸王餐的比隔壁少！" （但别忘了问——您核销了多少？迁徙率多少？）
*注：本文提及的计算方式参照《商业银行金融资产风险分类办法》，实际应用请搭配咖啡和财务团队食用更佳。*
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