开头段（抛梗切入）

最近有个粉丝私信我："老师，银行给我批了20万循环贷额度，这玩意像不像《西游记》里观音借给孙悟空的三根救命毫毛？随用随取还能反复长出来？"我回复他："大圣的毫毛用完得找观音充值，而你的循环贷…可能最后得找阎王报销。"（笑）今天咱们就用火锅店老板老王的血泪史，聊聊这个金融界的"变形金刚"——循环贷。

一、循环贷是什么？（专业解释配沙雕案例）

教科书定义：循环贷=银行给你的信用卡Pro Max版，在授信额度内可随借随还，还款后额度自动恢复，像极了手游里的体力值系统。

老王案例：

开火锅店的老王获批50万循环贷，第一周进货用了10万，月底用营业额还上；第二个月装修又刷出20万…就像玩《合成大西瓜》，以为永远凑不够还款额，结果发现自己的瓜（债务）越合越大。

二、循环贷的三大致命诱惑（用经济学原理拆解）

1. 流动性幻觉——凯恩斯陷阱现实版

银行客户经理的话术："您这50万就当备胎，不用不花钱！"但行为经济学证明，人类对"唾手可得"的资金抵抗力≈减肥时对奶茶的抵抗力。老王原计划"应急用"，结果连买火锅底料都走贷款。

2. 资金成本魔术——IRR利率障眼法

表面年化利率6%，实际用XIRR公式计算（拉Excel表演示）：如果30天借还一次，真实成本可能飙到15%！就像麻辣锅底标价28元，结果香油蒜泥另算钱。

3. 财务杠杆双刃剑——MM理论魔改版

理论上：用贷款扩大经营能提升ROE（净资产收益率）。实际上：老王用贷款多开了两家分店，结果遇到疫情…莫迪利亚尼和米勒（MM理论提出者）棺材板都压不住了。

三、哪些人适合玩转循环贷？（风险矩阵分析）

| 人群 | 正确用法 | 作死行为 |

||--|-|

| 跨境电商老板 | 囤货季短期周转 | 拿去买比特币 |

| 程序员接私活 | 垫付项目保证金 | 氪金抽《原神》新角色 |

| 房产中介 | 过桥资金周转 | 赌世界杯阿根廷夺冠 |

（表格注释：以上作死行为来自本分析师客户的真实翻车案例）

四、避坑指南三连击（风控模型通俗版）

1. 设置物理隔离

学《盗梦空间》造个"财务图腾"：单独办张卡存授信额度，和日常账户分开。别学老王把贷款卡绑支付宝，结果某天发现年度账单里"循环贷奶茶支出"占37%。

2. 玩转期限错配

记住这条公式：贷款期限≥资金回笼周期×1.5。比如接装修项目要3个月回款，就选6个月以上的产品。别像老王用30天循环贷囤一年量的冻品牛肉...

3. 压力测试骚操作

假设极端情况：把你的月收入砍掉40%，模拟失业状态能否扛住还款。建议配合进行——打开招聘网站更新简历时同步操作效果更佳。

结尾段（升华+神转折）

金融工具本质上和火锅一样：清汤锅养生但无聊，牛油锅刺激但窜稀（划掉）伤胃。最近老王痛定思痛，现在用循环贷只做两件事——旺季囤货和买保险对冲风险。毕竟在经济学里，这叫"有效市场假说"；在火锅江湖里，这叫"毛肚七上八下刚好，涮久了谁都救不回来"。

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