1. 开门见山：什么是循环贷？

想象一下，你的信用卡额度是个“魔法钱包”——花完还上，额度又满血复活。循环贷就是这种“随借随还”的贷款，比如信用卡分期、某呗的“借呗模式”。但问题来了：银行说“利率低至5%”，实际可能藏着一堆手续费、管理费，最后年化利率直奔20%！这时候，利率法规就是你的“防坑盾牌”。

举例：小王看到某银行广告：“循环贷日息万五！”（听起来一天5块钱很划算？）按复利计算，年化利率其实是18.25%——比房贷高3倍！法规要求明示年化利率后，这类“文字游戏”少多了。

2. 法规核心：三条红线不能碰

国内对循环贷的监管，主要看三招（附赠“人话翻译版”）：

- 红线1：明示年化利率

→ 银行必须用大字标清实际成本，不能只说“日息0.05%”这种模糊话术。

案例：2021年央行新规后，某平台把“月费率1%”改成了醒目提示：“年化利率12.68%”，用户投诉直接降了40%。

- 红线2：综合成本上限24%

→ 超过24%的部分，法院可不支持（民间借贷更严，上限15.4%）。

幽默插播：如果你借100块一年还124块，银行赚的比巴菲特年均收益还高……这合理吗？

- 红线3：禁止暴力催收+捆绑销售

→ 不能因为你逾期就打电话给你全村亲戚，也不能强行卖你“贷款保险”。

3. 银行的“小心机”VS法规的“放大镜”

你以为银行会乖乖听话？Too young！他们还有这些“花式操作”：

- 套路1：“费率”伪装成“利率”

比如告诉你“每月只收1%手续费”，实际年化是12×1%=12%吗？错！因为每月都在还本金，真实利率接近22%。法规现在要求必须按IRR（内部收益率）计算，堵住这个漏洞。

- 套路2：会员费、加速审核费……

某平台曾被曝光：“借款10万，先交2千VIP费”，变相抬高成本。现在这些费用必须计入综合年化成本。

专业吐槽：这就像去餐厅点菜，菜单写“鱼香肉丝20元”，结账时加收“筷子使用费”“空气净化费”——能不骂街吗？

4. 普通人避坑指南：三招护体

- 第一招：盯死“年化利率”四个字

不管业务员怎么忽悠，只认官方合同里的年化数字。低于8%算良心，超过15%要慎重。

- 第二招：用IRR公式自己算

如果分12期还，每期本金+利息是X元，用Excel的IRR函数一拉，立马现原形。（嫌麻烦？记住：月供×12≈双倍年化利率）

- 第三招：优先选持牌机构

路边小广告的“零息循环贷”？大概率是砍头息陷阱。持牌机构至少受银保监会盯着。

5. 未来趋势：监管越来越严，但创新不停

最近两年，“绿色循环贷”（环保企业低息）、“工资秒贷”（用公积金数据授信）等新产品涌现。监管的态度是：“创新可以，‘割韭菜’不行。”

结尾彩蛋：下次看到“超低息循环贷”，先默念——

> “天上掉馅饼？地上必有井！”

TAG:循环贷利率法规,循环贷款利息,循环贷利率法规最新,循环贷利率法规有哪些,循环贷利息计算公式