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近年来，随着金融市场的不断发展和人们生活水平的提高，越来越多的人开始选择通过贷款来实现自己的消费或投资需求，在婚姻关系存续期间，夫妻双方可能会共同申请一些贷款产品，其中循环贷就是比较常见的一种，循环贷通常具有额度高、期限长、利率低等特点，能够满足人们不同的资金需求，但循环贷在离婚时却可能引发一系列问题，尤其是当一方未及时销户时，另一方可能会面临不必要的债务风险。
一、循环贷的基本概念及特点
循环贷是一种个人贷款业务，指银行等金融机构根据借款人的信用状况、财产情况等综合因素，给予借款人一定的授信额度，借款人可以在授信期限内随借随还、循环使用该额度，循环贷的主要特点包括：借款方式灵活，可根据自身资金需求随时借款和还款；借款期限较长，通常为数年甚至数十年；利率相对较低，相比其他短期贷款产品更具优势。
二、循环贷离婚时的潜在风险
（一）共同债务认定风险
在婚姻关系存续期间，夫妻双方共同申请的循环贷一般会被认定为夫妻共同债务，即使离婚后，该债务仍然有效，双方都有义务偿还，如果一方未及时销户，而另一方对借款情况并不知情，可能会导致在离婚后仍被要求承担共同还款责任，在一些案例中，夫妻双方在婚姻存续期间申请了循环贷，离婚后男方再次借款，女方因不知情且未销户而被判定需共同承担还款责任。
（二）个人信息安全风险
循环贷账户与夫妻双方的个人信息紧密相关，如果一方未及时销户，可能会导致个人信息泄露风险增加，不法分子可能会利用这些信息进行诈骗、盗窃等违法活动，给双方带来不必要的经济损失和法律风险，如果前夫或前妻在未经过另一方同意的情况下擅自使用账户进行借款或其他操作，也可能会对另一方造成严重影响。
三、如何避免循环贷离婚时的风险
（一）及时销户处理
一旦确定要离婚，夫妻双方应第一时间对循环贷账户进行销户处理，可以前往银行或相关金融机构办理销户手续，确保账户不再继续使用，要注意保留好销户的相关凭证和记录，以备后续可能出现的纠纷。
（二）明确债务分担
在离婚协议中，应明确循环贷的债务分担情况，如果双方能够协商一致，最好将债务分担条款写入离婚协议中，以避免日后产生争议，如果无法协商一致，可以通过法律途径解决债务分担问题。
（三）关注账户动态
即使已经办理了销户手续，也应密切关注账户动态，如果发现账户存在异常情况，如仍有借款未还清或账户被擅自使用等，应及时与银行或相关金融机构联系，并采取相应措施进行处理。
四、案例分析
以宁城县人民法院审理的一起金融借款合同纠纷案为例，王某与李某原系夫妻关系，在婚姻关系存续期间与某银行签订借款合同，约定李某可在授信额度内循环贷款，李某作为共同借款人签字确认，后来二人协议离婚，但在离婚后李某又多次向银行贷款，银行起诉要求王某与李某共同偿还借款本息，法院经审理认为，虽然借款发生在离婚后，但因李某未及时销户且合同未解除或终止，王某作为共同债务人仍需承担共同还款责任。
循环贷在离婚时涉及的问题较为复杂，需要夫妻双方谨慎对待，在办理离婚手续时，应及时对循环贷账户进行销户处理，并在离婚协议中明确债务分担情况，也要关注账户动态，确保自身权益不受侵害，才能有效避免循环贷离婚时带来的潜在风险，保护自己的财产安全和个人信用记录。
