本文目录导读：
在金融领域，各类信贷产品层出不穷，循环贷”与“花呗”常常被人们提及，它们之间究竟有着怎样的联系与区别，成为了许多人心中的疑问。
一、定义与本质
1、循环贷：循环贷是一种贷款方式，其核心特点是在一次授信后，借款人可以在授信期限内随借随还，额度可循环使用，只要借款人按时还款，额度就会恢复，无需再次申请和审批，便可继续借款。
2、花呗：花呗是蚂蚁金服推出的一款消费信贷产品，本质上也属于循环贷的一种，它基于用户的信用状况等给予一定的授信额度，用户在授信额度内可以多次重复使用，用于消费支付等。
二、特点对比
1、灵活性方面
循环贷：具有高度的灵活性，借款人可以根据自身的资金需求和还款能力，在任何时间进行借款和还款操作，不受固定贷款期限的限制，在资金充裕时可以随时还款，提前结清欠款，不收取额外费用；在需要资金时又可以迅速借款，满足临时的资金需求。
花呗：同样具备灵活的消费信贷功能，用户可以在支持花呗付款的商家进行消费，线上线下均可使用，消费场景广泛，而且花呗的还款方式较为灵活，用户可以选择在账单日之后的任何时间进行还款，也可以选择分期还款，根据自身的经济状况来合理安排还款计划。
2、额度与利率方面
循环贷：额度通常根据借款人的综合信用状况、收入水平、资产情况等因素来确定，一般相对较高，可以满足较大金额的资金需求，利率则根据不同的银行、金融机构以及借款人的信用等级等因素有所差异，但通常相对稳定。
花呗：额度主要是根据用户的芝麻信用分、消费记录、账户活跃度等多维度信息综合评估给出，一般在几千元到几万元不等，花呗的利率相对较低，并且对于按时还款的用户，通常不收取利息，只有在选择分期还款时才会根据不同的分期期数收取一定的手续费。
3、使用范围方面
循环贷：使用范围较为广泛，既可以用于个人消费，如购买大额商品、旅游、教育等支出，也可以用于企业经营资金周转等，一些银行的循环贷产品还可以通过网上银行、手机银行等渠道直接申请和支用。
花呗：主要用于消费领域，涵盖了线上购物、线下实体店消费、生活缴费等多种场景，基本覆盖了日常生活的各个方面，但不能直接用于提取现金或进行非消费类的交易。
4、风险控制方面
循环贷：金融机构在发放循环贷时，会对借款人的信用状况、还款能力等进行严格的审核和评估，以确保贷款的安全性，也会通过定期监控借款人的信用状况和还款情况，及时调整额度和利率等措施来控制风险。
花呗：蚂蚁金服通过大数据、人工智能等技术手段对用户的信用行为进行实时监测和评估，建立了完善的风险防控体系，对于逾期不还、恶意套现等不良行为会采取降额、冻结账号等措施，以保障花呗的健康稳定运行。
三、对个人征信的影响
1、循环贷：如果借款人能够按时足额还款，保持良好的信用记录，那么循环贷的使用对其个人征信是有积极影响的，有助于提升借款人的信用评分，相反，如果经常逾期还款或欠款不还，就会对个人征信产生严重的负面影响，在个人征信报告中留下不良记录，影响未来的贷款申请、信用卡办理等金融活动。
2、花呗：花呗已全面接入央行征信系统，其使用情况会被如实上报征信，正常使用、按时还款的情况下，会对个人征信产生良好的影响；而逾期还款则会导致征信受损，影响个人的信用评级。
支付宝循环贷中的花呗作为常见的一种形式，为人们的生活和消费带来了便利和更多的选择，无论是使用循环贷还是花呗，大家都应当充分了解其规则和要求，合理规划自己的消费和借贷行为，避免过度负债和逾期还款等问题的发生，才能更好地利用这些金融工具，为自己的财务管理和生活品质提升服务。
