开头段（抛出痛点）

"信用卡刷爆了？没事，再开一张还上！"

"网贷额度20万，每月只还利息美滋滋？"

——如果你觉得这种"以贷养贷"的操作是财务自由密码，建议先看看李女士的案例：她用5张信用卡+3个网贷平台玩"债务俄罗斯方块"，2年后月还款额比工资高3倍，现在连螺蛳粉都要分期。（此时读者OS：这说的不就是我？）

一、最高额循环贷的"甜蜜陷阱"长啥样？

（用经济学原理拆解产品设计）

银行和网贷平台就像高明的钓鱼佬，用的可是行为经济学里的"诱饵效应"：

- 低月供诱惑："月息0.99%"实际年化利率21.5%（超过LPR4倍就不受法律保护哦）

- 额度幻觉：30万循环贷额度≠30万存款，就像给你游泳池注水许可证≠送你家自来水

- 温水煮青蛙案例：小王用某呗买iPhone，分12期觉得毫无压力，结果1年后发现总还款够买1.5台（这时候才想起初中数学老师教的IRR计算公式）

二、"以贷养贷"的死亡螺旋公式

（配个简单数学模型更带感）

假设你每月新增消费1万元：

```

第1个月：借1万 应还1.05万（按年化60%计算）

第6个月：雪球滚到8.2万 ←这时候已经需要借新还旧

第12个月：债务核弹23.6万！

（此时插入表情包：一只仓鼠在跑轮上狂奔.gif）

真实案例：某杭州跨境电商老板用经营贷发工资，资金链断裂时欠款=杭州一套房首付。他的经典语录："我以为我在玩现金流游戏，没想到玩的是鱿鱼游戏。"

三、3种人最容易掉坑（对号入座时间）

1. "数学刺客"型

以为分期手续费=利息，实际资金成本堪比高利贷。举例：某银行宣传"分期费率0.75%"，实际年化16.2%（IRR计算器一按就现原形）

2. "征信赌徒"型

疯狂申请贷款把征信搞成蜂窝煤，等真需要房贷时——银行微笑："您看起来像个人形风险警示牌呢~"

3. "暴富梦患者"型

用信用贷炒币/加盟奶茶店，结果遭遇：比特币暴跌+奶茶店日销3杯（其中2杯是自己喝的）

四、救命指南（严肃版建议）

▶ 债务重组三步法

1️⃣ 拿出纸笔列清单（别用手机备忘录！手写更有痛感）

2️⃣ 优先处理年化＞15%的债务（超过这个数基本是给银行打工）

3️⃣ 找银行协商停息挂账（银保监会投诉电话12378请刻烟吸肺）

▶ 防沉迷系统设置

- 把信用额度调低到月收入20%以内（就像给减肥的人换小号餐盘）

- 设置自动还款日前3天手机屏保："今天还完款了吗？"

结尾段（扎心升华）

金融的本质是时间换空间，但以贷养贷是把未来空间都抵押给了现在的欲望。下次看到"最高额度""循环使用"这些词时，建议默念："这不是ATM机，这是《电锯惊魂》里的游戏装置啊！"(๑•̀ㅂ•́)و✧

（文末彩蛋：评论区留下你的负债故事，点赞最高的送《个人破产法》避坑手册电子版~）

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