一、疫情循环贷：金融界的“泡面经济”

想象一下：当你半夜饿得眼冒金星，泡面就是救命稻草；但连吃一个月…恭喜解锁“防腐剂人设”。疫情循环贷就像这碗泡面——短期救急真香，长期依赖翻车。

专业举个栗子🌰：

2022年某连锁餐饮老板老王，靠循环贷发了3个月工资。但复购率暴跌时，他发现：

- “循环”≠免费续杯：年化利率15%的贷款，滚雪球速度堪比奶茶店积分过期提醒。

- “救急”变“填坑”：每月还款吃掉30%流水，最终忍痛关店。

（*数据说话：央行报告显示，2023年小微企业循环贷不良率同比上升2.3%，部分机构通过“还旧借新”掩盖风险*）

二、银行VS民间借贷：谁在玩“鱿鱼游戏”？

1. 银行的“温柔刀”

- 优势：利率合规（通常8%-12%）、流程透明。

- 暗雷：需要抵押物或完税证明——对摆摊卖煎饼的老李来说，约等于要求他拿出《米其林推荐函》。

2. 民间机构的“糖衣炮弹”

- 广告词：“秒到账！0抵押！”（*字幕君默默加上小字：日息0.1%≈年化36.5%*）

- 真实案例：杭州某服装厂主借了10万“过桥贷”，6个月后滚成23万——比双十一预售尾款还刺激。

（*知识点敲黑板：《民法典》规定民间借贷利率超LPR4倍不受保护，但实操中仍有机构用服务费、砍头息等骚操作*）

三、避坑三式：经济学家教你“薅羊毛不挨打”

第一式：算清资金成本（别当数学渣）

- 公式暴击：[实际利率=总利息÷到手本金×100%]

比如借款10万，扣5000手续费后到手9.5万，一年还11万→实际利率≈15.8%（不是你以为的10%！）

第二式：匹配现金流周期（拒绝用房贷买奶茶）

- 反面教材：用3个月循环贷进一批圣诞装饰品→结果疫情封控，仓库秒变“圣诞老人哭泣屋”。

- 正确姿势：选择还款节奏匹配回款周期的产品（如订单贷、存货质押贷）。

第三式：警惕“以贷养贷”黑洞（这是沼泽不是蹦床）

央行爸爸早就警告过：“借B还A”模式的不良率是普通贷款的3倍。记住：当你开始用花呗还信用卡时…系统已默认你为《负债者联盟》VIP会员。

四、魔幻现实中的光明面：这些情况真香！

✅ 场景1: 你有稳定订单但账期60天→用循环贷发工资，利润率覆盖利息就是胜利。

✅ 场景2: 突接医院消毒液大单→短贷进货，2周回款直接闭环（*此时利率再高也是毛毛雨*）。

五、结语：金融不是盲盒，理性才能通关

疫情循环贷像辣椒酱——适当调味能救命，整瓶灌下必喷火。记住经济学家凯恩斯的名言（改编版）：“长期看我们都活着，但别死在现金流断掉的黎明前。”

（*附赠行动清单*：①下载央行征信报告查负债比 ②用XIRR公式计算真实利率 ③收藏本文反复阅读防上头）

TAG:疫情循环贷,循环性贷款,疫情贷款2021年,循环贷款能展期吗,循环贷款户,疫情 再贷款