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在探讨网贷循环利息的合法性时，需要明确的是，网贷循环利息本身并非完全违法，但其合法性取决于利率是否超过法定上限，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条，出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外，这意味着，如果网贷循环利息的年利率超过了36%，超出部分将不受法律保护，借款人有权拒绝支付超出部分的利息。
一、法律规定与利率上限
1、法律规定：我国相关法律规定，民间借贷包括网贷形式的借贷，其利率不得超过同期银行利率的四倍，即不得超过36%，这是判断网贷循环利息是否合法的关键标准。
2、利率上限：如果网贷循环利息的年利率在24%至36%之间，这部分利息属于自然债务区，借款人已支付的利息不能要求返还，但未支付的部分不再需要支付，如果年利率超过36%，则超出部分被视为高利贷，不受法律保护。
二、循环利息的计算方式
网贷循环利息的计算方式通常是按日计息，不足一日按一日计算，这种计算方式使得利息能够随着借款时间的延长而累积，形成循环利息，只要利率在合法范围内，这种计算方式就是合法的。
三、合法性分析
1、合法情况：如果网贷平台收取的循环利息年利率在24%以内（包含24%），则该利息完全受法律保护，借款人必须按约定偿还，这是因为24%的年利率处于法律认可的合法利率范围内。
2、自然债务情况：当年利率在24%至36%之间时，虽然这部分利息不受法律强制保护，但借款人自愿支付后不能要求返还，这种利率区间内的利息属于自然债务，借款人可以选择是否偿还。
3、违法情况：如果网贷平台收取的循环利息年利率超过36%，则超出部分被视为高利贷，不受法律保护，借款人对于超出部分的利息可以拒绝偿还，并且已经支付的超出部分利息也可以要求返还。
四、注意事项
1、了解利率条款：在签订网贷合同前，借款人应仔细阅读合同条款，特别是关于利率和计息方式的条款，确保自己充分了解并同意相关条款。
2、选择正规平台：借款人应选择正规的网贷平台进行借款，避免陷入非法或高风险的借贷陷阱。
3、维护自身权益：如果借款人发现网贷平台存在违法行为或不合理的利率条款，应及时向相关部门投诉或寻求法律援助，维护自身合法权益。
网贷循环利息本身并非完全违法，但其合法性取决于利率是否超过法定上限，在选择网贷产品时，借款人应充分了解并比较不同产品的利率水平，确保所借款项的利息在法定范围内，借款人也应增强自我保护意识，避免陷入高利贷的陷阱。
