开头段（抛梗引共鸣）
最近有个粉丝私信我："分析师，我就像个真人版ATM——某网贷平台每次快还完就弹窗'再借50000元秒到账'，这循环贷怎么比健身房年卡推销还热情？"（配上柴犬被撸秃的表情包）
作为从业10年的经济老司机，今天咱们就用"火锅经济学"来涮一涮这个事：循环贷本质是金融版的"续杯服务"，但要是店家偷偷往汤底加罂粟壳（违规操作），那可就是刑法第175条等着了。
一、法律上的"循环贷"是什么？（专业解读）
根据央行《个人贷款管理办法》第17条，合规循环贷必须满足三大特征：
1️⃣ 授信额度内随借随还（像信用卡）
2️⃣ 单笔借款期限≥1年（防止短贷长用）
3️⃣ 综合年化利率≤24%（超过部分法院可不支持）
举个栗子🌰：
- 合法操作：某银行给你10万额度，3年内随时支取，按实际使用天数计息（参考蚂蚁借呗早期模式）
- 违法红线：某网贷平台让你"借新还旧"时收取砍头息（如借1万先扣2千服务费），这就涉嫌《刑法》第192条集资诈骗罪
二、这些骚操作绝对违法！（避坑清单）
1️⃣ 无限套娃贷
某案例：借款人小王在A平台借款→到期时B平台业务员主动联系"以贷养贷"→半年后滚到11个平台负债50万。这属于典型的违规诱导转贷，《银行业监督管理办法》第47条明令禁止。
2️⃣ 隐身高利贷
表面写"日息0.03%"，实际加上管理费/服务费后年化达到78%（计算器按爆都算不清）。2023年杭州某法院就判决过这类案件，最终按LPR4倍（约15.4%）执行。
3️⃣ 暴力催收三件套
爆通讯录/P图威胁/冒充公检法，这些可都是《催收自律公约》里明晃晃的红线。去年某头部平台就因AI语音24小时轰炸借款人公司座机，被罚没8000万。
三、普通人防坑指南（实用技巧）
✅ 查资质三步骤：
1. 登录央行征信中心查放款方是否持牌（野鸡平台不敢上征信）
2. 对比合同利率与APP展示是否一致（重点看等额本息真实成本）
3. 录音保存所有借贷沟通记录（关键时刻能救命）
✅ 算账神器推荐：
用XIRR函数计算真实年化利率（Excel小白可直接搜"利率计算器"），发现超过24%立即向银保监会12378热线举报。
结尾段（升华+幽默）
记住朋友们，金融圈没有永动机，那些号称"永远还不完"的循环贷，不是骗子就是法盲。下次再看到"再借50000元"的弹窗，建议学我家猫主子的态度——直接一巴掌拍灭屏幕！（配图：猫爪按手机表情包）
要是还有疑问，欢迎在评论区扔出你的问题~本分析师虽然不能帮你借钱，但绝对能帮你守住钱袋子！
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