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在当今社会，房产作为一种重要的资产形式，常常与金融活动紧密相连，许多人在购房时会选择贷款的方式，而之后又可能因各种资金需求考虑将房子进行抵押以获取贷款，贷款买的房子究竟能不能抵押贷款呢？这是很多人关心的问题，需要从多个方面进行分析和探讨。
一、贷款买的房子的产权性质
贷款买的房子，其产权归属是明确的，即属于购房者本人，虽然在贷款未还清之前，房产证通常会抵押给银行作为贷款的担保，但这并不意味着房子失去了抵押再融资的功能，从法律角度来看，只要符合相关条件，产权人对其名下的房产拥有处置权，包括进行再次抵押。
二、银行政策与规定
1、部分银行允许
许多银行是允许贷款买的房子进行二次抵押的，也就是所谓的“二次房贷”，银行会根据房子的市场价值、剩余贷款金额以及借款人的信用状况等因素来综合评估是否给予二次抵押贷款，一些大型商业银行对于优质客户，即使其房子还有未还清的贷款，也会在评估风险可控的情况下，为其提供一定比例的二次抵押贷款额度。
2、风险评估因素
银行在考虑贷款买的房子再次抵押时，会重点关注几个风险因素，首先是房产的价值评估，银行会委托专业的评估机构对房子的当前市场价值进行评估，以确定其有足够的抵押价值，二次抵押贷款的额度会根据房子的剩余价值来确定，通常不会超过房子评估价值的一定比例（如70%）减去剩余贷款本金，其次是借款人的信用状况和还款能力，银行会审查借款人的征信报告、收入证明等资料，确保借款人有足够的能力按时偿还新的贷款本息，如果借款人信用记录不良或者收入不稳定，银行可能会拒绝二次抵押申请。
三、办理贷款买的房子抵押贷款的条件
1、良好的信用记录
借款人必须保持良好的信用记录，这是银行审批抵押贷款的重要依据，信用记录良好意味着借款人在过去的借贷活动中按时还款，没有逾期或违约记录，如果借款人有多次逾期还款或者信用卡欠款等不良信用行为，银行很可能会拒绝其抵押贷款申请。
2、足够的还款能力
除了信用记录外，银行还会关注借款人的还款能力，这包括借款人的收入水平、工作稳定性以及其他债务负担情况等，银行要求借款人的月还款额（包括现有贷款和新抵押贷款）不超过其月收入的一定比例（如50% - 60%），一个家庭月收入为10000元，现有贷款月供为3000元，那么新抵押贷款的月供就不能超过2000 - 3000元左右，否则银行会认为还款压力过大，存在风险。
3、房产符合要求
用于抵押的房子本身也需要符合一定的条件，房子的位置、房龄、面积等因素都会影响银行的决策，位于城市核心区域、交通便利、配套设施完善的房子更容易获得银行的认可，房龄较新的房子也更受银行青睐，因为房龄过长可能会影响房子的价值和可变现性，一些银行可能对房子的面积也有要求，太小的房子可能不符合抵押条件。
四、办理流程
1、提交申请
借款人首先需要向银行提出抵押贷款申请，并提供相关的资料，如身份证、房产证、收入证明、征信报告等，还需要说明贷款用途等信息。
2、房产评估
银行收到申请后，会安排专业的评估机构对房子进行评估，确定其市场价值和可抵押额度，评估过程一般需要一定的时间，通常在一周左右。
3、审批贷款
银行根据房产评估结果以及借款人的信用状况和还款能力等因素进行综合审批，如果审批通过，银行会与借款人签订抵押贷款合同，明确贷款金额、利率、还款方式等条款。
4、抵押登记
签订合同后，银行会与借款人一起到当地的不动产登记部门办理抵押登记手续，只有完成抵押登记，银行的抵押权才正式生效，贷款才会发放到借款人指定的账户。
五、需要注意的风险
1、利率风险
如果市场利率上升，借款人的还款压力可能会增大，特别是对于二次抵押贷款，由于利率可能会比首次贷款略高，利率上升的影响会更加明显，借款人在选择抵押贷款时，要关注市场利率走势，选择合适的贷款时机和还款方式。
2、提前还款风险
有些银行在抵押贷款合同中可能会设置提前还款的限制条款，如收取提前还款违约金等，借款人在签订合同前要仔细阅读这些条款，了解提前还款的成本和限制，如果未来有足够的资金提前还款，却因为违约金过高而不划算，就会增加借款人的资金成本。
3、房产贬值风险
房地产市场是波动的，如果房子的市场价值下降，可能会导致抵押物的价值不足以覆盖贷款余额，在这种情况下，银行可能会要求借款人补充抵押物或者提前偿还部分贷款，如果借款人无法满足银行的要求，银行有权处置抵押物来收回贷款本息，这可能会给借款人带来巨大的经济损失。
贷款买的房子在符合一定条件下是可以办理抵押贷款的，但借款人在申请抵押贷款时，一定要充分了解银行的相关政策和规定，认真评估自身的还款能力和风险承受能力，谨慎做出决策，以避免可能出现的金融风险，也要关注房地产市场和金融市场的变化，及时调整自己的理财规划和还款计划。
