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在当前金融市场中，个人和小微企业主对于贷款产品的需求日益多样化，循环贷”作为一种灵活的融资工具，受到了广泛关注，部分消费者对循环贷的理解存在误区，认为其运作机制类似于“利滚利”，即利息会不断累积并加入本金计算下一期利息，对此，多家银行纷纷发表声明，明确指出循环贷并非“利滚利”，并详细解释了循环贷的工作原理、优势及与“利滚利”的本质区别，旨在消除公众误解，促进金融产品的健康发展。
一、循环贷的定义与特点
循环贷，又称循环信用或循环贷款，是指银行或金融机构向借款人提供的一种可重复使用、无需每次申请都重新审批的贷款额度，借款人在授信期限内，可以根据自身的资金需求，随时借款、还款，且只需偿还已使用部分的利息，未使用部分不产生利息，这种贷款方式因其灵活性高、手续简便而受到市场欢迎，尤其适用于资金需求频繁变动的个人和企业。
二、银行回应：“循环贷不是利滚利”
针对市场上关于循环贷“利滚利”的误解，银行方面做出了明确回应，某国有大行信贷部门负责人表示：“循环贷的设计初衷是为了方便借款人灵活调配资金，其核心在于随借随还、按日计息，而非将利息计入本金再生利息。”他强调，循环贷在每个计息周期内，仅对实际使用的贷款金额收取利息，一旦借款人归还了部分或全部本金，后续的利息计算将基于剩余本金进行，不存在利息滚入本金再计息的情况。
三、循环贷与“利滚利”的本质区别
1、计息方式不同：循环贷通常采用按日计息或按月计息的方式，借款人在还款时只需支付所借金额的利息，不会因为提前还款而产生额外的费用，相比之下，“利滚利”则是将前期未还的利息加入本金，形成新的本金基数来计算下一期的利息，导致债务快速增长。
2、透明度与可控性：循环贷的利率、费用等信息通常公开透明，借款人可以清晰地了解自己的借款成本和还款计划，而“利滚利”往往隐藏在复杂的合同条款中，缺乏透明度，容易让借款人陷入债务陷阱。
3、风险控制：银行在发放循环贷时，会严格评估借款人的信用状况和还款能力，确保贷款风险可控，循环贷通常设有明确的授信额度和期限，防止借款人过度借贷，而“利滚利”往往伴随着高风险的借贷行为，容易引发金融风险。
四、循环贷的优势与适用场景
1、灵活性高：循环贷允许借款人根据自身的资金需求随时借款、还款，无需繁琐的审批流程，极大地提高了资金的使用效率。
2、成本可控：由于循环贷按实际使用天数或金额计息，借款人可以根据自己的财务状况合理安排借款和还款计划，有效控制融资成本。
3、支持经营发展：对于小微企业主而言，循环贷可以作为日常经营资金的重要补充，帮助他们应对资金周转难题，支持企业的稳健发展。
4、应急资金需求：对于个人而言，循环贷可以作为应急资金的来源，在面临突发情况时迅速获得资金支持。
五、理性看待金融产品，避免误解
随着金融市场的不断发展和创新，各种金融产品层出不穷，作为消费者，我们应该保持理性态度，充分了解金融产品的特性和风险，避免因误解而产生不必要的担忧或损失，对于循环贷等金融产品，我们应积极关注银行的官方解释和说明，通过正规渠道获取信息，确保自己的权益得到保障。
六、加强金融知识普及，提升公众风险意识
为进一步消除公众对金融产品的误解和偏见，银行和金融机构应加强对金融知识的普及力度，通过举办讲座、发布宣传资料等方式，向公众普及金融知识，提高公众的风险意识和识别能力，监管部门也应加强对金融市场的监管力度，规范金融机构的经营行为，保护消费者的合法权益。
循环贷作为一种灵活便捷的融资工具，在满足个人和小微企业资金需求方面发挥着重要作用，银行已经明确指出，循环贷并非“利滚利”，其运作机制和计息方式均符合金融监管要求和行业标准，我们应理性看待循环贷等金融产品，充分了解其特性和风险，避免因误解而产生不必要的担忧或损失，我们也期待银行和金融机构能够继续加强金融知识普及工作，提升公众的风险意识和识别能力，共同推动金融市场的健康稳定发展。
