在现代社会的经济活动中,银行贷款常常成为个人与企业解决资金需求、实现发展目标的重要途径，许多人对银行贷款手续流程却知之甚少，这可能导致在申请贷款时面临诸多困扰与阻碍，本文将详细为您解读银行贷款手续流程的各个环节，让您在借贷之路上更加清晰明了、有的放矢。
贷款前准备
在正式向银行申请贷款之前,充分的准备工作是至关重要的，这不仅能提高贷款申请的成功率，还能使整个贷款过程更加顺畅高效。
（一）明确贷款目的与金额
申请人需要清晰地确定贷款的目的,是用于购房、购车、创业经营，还是教育、医疗等其他用途？不同的目的可能会影响贷款的类型、期限以及利率等因素，根据自身的实际资金需求和还款能力，合理估算所需贷款金额，避免过高或过低的贷款申请，以免造成资金浪费或无法满足实际需求。
一位创业者计划开设一家小型咖啡店,经过详细的市场调研和财务预算分析，确定启动资金需要 50 万元，那么他在申请贷款时就可以以此为依据，明确贷款金额为 50 万元左右，贷款用途为创业经营。
（二）了解自身信用状况
个人或企业的信用状况是银行审批贷款时极为重要的考量因素,在申请贷款前，申请人应主动查询自己的信用报告，了解自己的信用记录是否存在逾期、欠款等不良信息，如有不良记录，可尝试采取一些措施进行修复或改善，如及时还清欠款、与相关金融机构沟通解释等。
可通过中国人民银行征信中心官方网站、商业银行手机银行或线下网点等渠道获取个人信用报告，企业则可通过当地人民银行分支机构或指定的信用信息服务平台查询企业信用报告。
（三）收集整理相关资料
不同类型的贷款所需的资料有所不同,但一般都包括以下几类基本资料：
- 身份证明：如身份证、户口本、结婚证等有效证件，用于证明申请人的身份和婚姻状况。
- 收入证明：如工资流水、税单、营业执照副本（企业）、财务报表（企业）等，以反映申请人的收入来源和还款能力。
- 资产证明：如房产证、车辆行驶证、存款证明等，可作为抵押物或证明申请人的资产实力。
- 贷款用途证明：根据贷款用途提供相应的证明材料，如购房合同（购房贷款）、购车发票（车贷）、商业计划书（创业贷款）等。
申请人应按照银行要求,提前准备好这些资料，并确保资料的真实性、完整性和有效性，申请住房贷款时，除了上述基本资料外，还需提供开发商的预售许可证、购房合同范本等与购房相关的特定资料。
贷款申请
当完成前期准备工作后,即可正式向银行提交贷款申请，这一环节是整个贷款流程的关键起点，申请人需认真对待并准确填写相关信息。
（一）选择贷款银行与产品
市场上各类银行众多,不同银行的贷款政策、利率水平、贷款产品特点等存在差异，申请人应根据自身的贷款需求、信用状况以及还款能力等因素，综合考虑选择合适的贷款银行和贷款产品。
国有大型银行通常贷款利率相对较低,但审批流程可能较为严格；而一些股份制商业银行或城市商业银行则可能在贷款产品创新和审批速度上具有一定优势，对于信用良好、收入稳定的申请人来说，可能更倾向于选择国有大行以获取较低的利率；而对于急需资金且有一定经营风险的企业主，则可能会考虑灵活性较高的中小银行。
（二）填写贷款申请表
申请人需前往选定的银行网点,领取并填写贷款申请表，申请表内容一般包括个人或企业的基本信息、贷款金额、贷款期限、贷款用途、还款方式等详细信息，在填写过程中，务必保证所填信息真实、准确、完整，如有虚假信息，一旦被发现，银行将拒绝贷款申请，并可能影响申请人的个人信用记录。
有些银行还提供网上申请贷款的服务渠道,申请人可登录银行官方网站或手机银行 APP，按照系统提示进行在线申请操作，这种方式更加便捷高效，但在填写信息时同样需要谨慎对待。
（三）提交申请资料
填写完贷款申请表后,申请人应将准备好的相关资料一并提交给银行工作人员，银行工作人员会对申请资料进行初步审核，检查资料是否齐全、是否符合要求等，如果资料不完整或存在问题，银行会通知申请人补充或更正资料，只有在资料审核通过后，银行才会正式受理贷款申请。
某位申请人在申请个人消费贷款时,忘记提供近半年的工资流水账单，银行工作人员在审核时发现这一问题后，及时通知申请人补充该资料，待申请人补齐资料后，银行才将其贷款申请纳入正式审批流程。
银行审批
银行在受理贷款申请后,将进入全面而细致的审批阶段，这一阶段是银行决定是否发放贷款以及确定贷款条件的关键过程，主要涉及以下几个环节：
（一）信用评估
银行会对申请人的个人或企业信用状况进行深入评估,通过查询人民银行征信系统、第三方信用评级机构报告以及其他相关信用信息来源，综合分析申请人的信用历史、信用评分、负债情况等因素，信用评估结果直接影响贷款审批的结果和贷款条件。
信用评分较高、信用记录良好的申请人更容易获得银行贷款，且可能享受较低的利率和更优惠的贷款条件；而信用评分较低或有不良信用记录的申请人，银行可能会拒绝其贷款申请，或者即使批准贷款，也会设置较高的利率、较严格的还款要求和担保条件等。
一位具有多年良好信用记录、按时偿还信用卡欠款和贷款的申请人，在申请住房贷款时，银行经信用评估后认为其信用风险较低，为其提供了基准利率下浮 10%的优惠利率；而另一位曾有过多次信用卡逾期记录的申请人，银行在审批时则要求其提供更多的担保措施，并执行基准利率上浮 20%的较高利率。
（二）还款能力评估
除了信用状况外,银行还会重点评估申请人的还款能力，以确保贷款能够按时足额收回，对于个人申请人，银行主要考察其收入稳定性、收入水平与债务支出比例等因素，通常会要求申请人提供收入证明文件，如工资单、税单、银行流水等，并根据其收入情况计算出每月可用于偿还贷款本息的金额，银行规定借款人的月还款额不得超过其月收入的一定比例（通常为 50%左右），否则可能被认为还款能力不足。
对于企业申请人,银行则会审查企业的财务状况、经营业绩、现金流状况等指标，通过分析企业的资产负债表、利润表和现金流量表等财务报表，评估企业的盈利能力、偿债能力和运营资金周转情况，判断企业是否有足够的能力按时偿还贷款本息。
一位上班族申请个人住房贷款,其月收入为 10,000 元，现有债务支出（如信用卡欠款、其他贷款还款等）每月为 2,000 元，银行根据其收入情况计算得出其每月最大还款能力为 5,000 元左右，如果该购房者所申请的住房贷款月还款额超过 5,000 元，银行可能会认为其还款能力不足，从而影响贷款审批结果或要求其增加共同借款人以提高还款能力。
对于一家中小企业申请经营贷款,银行审查其财务报表发现企业近两年净利润分别为 100 万元和 120 万元，资产负债率为 60%，经营活动现金流量较为充足且稳定，基于这些财务数据，银行评估该企业经营状况良好，具备较强的还款能力，因此在审批贷款时给予了较为宽松的条件。
（三）抵押物评估（如适用）
如果申请人申请的是抵押贷款,银行会对抵押物进行专业评估，抵押物的价值、产权清晰度、变现能力等都是银行关注的重点，银行通常会委托专业的评估机构对抵押物进行实地勘察和价值评估，根据评估结果确定抵押物的抵押率，即贷款金额与抵押物评估价值的比例，房产抵押率可达 70%左右，车辆抵押率约为 50% - 60%，具体抵押率因抵押物类型、市场价值波动以及银行内部政策而异。
一位企业主以其名下的商业房产作为抵押物申请企业经营贷款,银行委托评估机构对该商业房产进行评估，评估价值为 200 万元，根据银行的抵押率政策，该房产的抵押率为 60%，则该企业主最多可获得 120 万元的贷款额度（200 万元 × 60%）。
（四）综合审批与决策
在完成信用评估、还款能力评估和抵押物评估（如适用）后，银行会根据各项评估结果进行综合分析和审批决策，审批人员会权衡申请人的信用风险、还款能力和抵押物价值等因素，结合银行的信贷政策和市场情况，决定是否批准贷款申请以及确定具体的贷款额度、利率、期限和还款方式等贷款条件。
银行的审批时间会根据贷款类型、金额大小和复杂程度而有所不同，个人消费贷款审批时间相对较短，一般在 3 - 5 个工作日左右；而企业贷款尤其是大额企业贷款，由于涉及的金额较大、风险较高，审批流程较为复杂，可能需要 1 - 2 周甚至更长时间。
某银行在审批一笔金额为 50 万元的个人住房贷款时，经过上述各项评估环节后，审批人员认为申请人信用良好、还款能力强且抵押物充足，符合银行的贷款条件，于是在 3 个工作日内做出审批决策，批准该笔贷款申请，并确定贷款额度为 50 万元，利率为基准利率上浮 5%，贷款期限为 20 年，采用等额本息还款方式。
签订合同与放款
当银行审批通过贷款申请后,将与申请人签订正式的借款合同，并安排放款事宜，这是整个贷款流程的最后关键环节，标志着贷款交易即将正式达成。
（一）签订合同
银行会通知申请人前往银行网点签订借款合同及相关附属文件,借款合同是双方权利义务的重要法律文件，明确了贷款金额、利率、期限、还款方式、违约责任等关键条款，在签订合同前，申请人应仔细阅读合同条款，确保自己清楚了解其中的各项规定，如有疑问应及时向银行工作人员咨询。
一旦签订合同,双方均应严格遵守合同约定履行各自的义务。
在某企业成功获得一笔 100 万元的经营贷款后，银行通知企业负责人到银行签订借款合同，企业负责人带领相关人员来到银行，在银行工作人员的指导下认真阅读合同条款，特别是关于贷款利率调整机制、提前还款规定和违约责任等内容，经过充分沟通和理解后，企业与银行正式签订了借款合同及担保合同（如有）。
（二）办理抵押登记（如适用）
对于抵押贷款,在签订合同后还需要办理抵押登记手续，以确保抵押物的合法性和银行抵押权的有效性，银行会协助申请人到相关产权登记部门（如房地产管理部门、车辆管理部门等）办理抵押登记手续，将抵押物的产权证书交由银行保管或办理抵押登记备案，只有完成抵押登记手续后，银行才真正取得抵押物的抵押权，在借款人未能按时偿还贷款时，银行有权依法处置抵押物以弥补损失。
上述申请经营贷款的企业以其名下的商业房产作为抵押物,在签订借款合同后，银行陪同企业负责人到当地房地产管理部门办理了房产抵押登记手续，房地产管理部门在审核相关资料后，为该房产办理了抵押登记备案，并在房产证上加盖了抵押专用章，将房产证交由银行保管。
（三）放款
完成合同签订和抵押登记（如适用）后，银行将按照合同约定的放款方式和时间向申请人发放贷款资金，放款方式常见的有一次性放款和分期放款两种形式，一次性放款适用于贷款金额较小或个人消费贷款等情况；而分期放款则多用于企业贷款或重大项目贷款等金额较大、资金使用有阶段性需求的情况。
放款时间也因银行内部流程和资金安排而有所不同,一般在签订合同后的 1 - 3 个工作日内即可完成放款（一次性放款），分期放款则会根据项目进度或借款人的资金使用计划分批发放。 该企业在签订借款合同并办理完抵押登记手续后，银行根据合同约定采用分期放款的方式向企业发放贷款资金，第一期放款 50 万元，用于企业采购原材料；第二期放款 30 万元，用于支付生产设备款项；第三期放款 20 万元，用于市场推广费用等，每期放款均在企业满足相应放款条件并提供相关证明材料后，由银行在 1 - 2 个工作日内将资金划转到企业指定的账户上。
至此,整个银行贷款手续流程圆满完成，申请人成功获得银行贷款资金，可用于既定的贷款用途。
