在房产交易市场中，不少卖家面临着房屋尚未还清贷款，却急需出售的情况，这看似棘手的难题，实则有多种解决办法，只要了解并合理运用相关策略，就能顺利达成房屋买卖交易，保障自身权益。
一、用买家首付还清贷款
这是较为常见的一种方式，在房屋交易过程中，买卖双方签订购房合同后，买家按照合同约定支付一定比例的首付款，卖家可以与买家协商，将这笔首付款用于偿还房屋剩余贷款，一套总价 300 万的房产，贷款余额还有 100 万，若买家首付 90 万，卖家就可以用这 90 万去银行提前还清贷款，解除房屋抵押状态，之后便能顺利进行产权过户等后续手续，不过，这种方式需要买卖双方充分信任，并且在合同中明确约定好首付款的用途以及违约责任等条款，以防出现纠纷。
二、转按揭
转按揭是指在借款人出售作为抵押物的房产时，无需提前还清贷款，通过变更借款期限、变更借款人或变更抵押物等方式，将该房产的抵押贷款转移给买家的一种贷款方式，就是将房屋的贷款及抵押权从原业主转移到新买家身上，卖家李先生因工作调动急需出售名下房产，但还有 50 万贷款未还清，通过转按揭，银行对买家张先生的资信进行审核，若符合条件，银行会将房屋的贷款主体变更为张先生，张先生继续按照新的贷款协议还款，但转按揭并非所有银行都接受，不同地区、不同银行的政策和办理流程差异较大，且办理过程中涉及评估、审批等多个环节，手续相对复杂，所需时间也可能较长。
三、赎楼
赎楼是当卖方无力提前还清贷款时，由担保公司或者金融机构先行出资帮卖方还清贷款，解除房屋抵押，待房屋成功过户后，卖方再从买方处获取资金归还出资方的一种方式，以一套价值 200 万的房产为例，卖家王女士还有 80 万贷款未还，她找到一家担保公司，担保公司对房屋进行评估和风险评估后，同意出资 80 万帮王女士赎楼，房屋过户给买家后，买家将购房款支付给王女士，王女士再用这笔钱还给担保公司，并支付一定的服务费用，赎楼业务虽然能解决卖家资金不足的问题，但会产生额外的费用，包括担保费、利息等，增加了交易成本，而且如果遇到不正规的担保公司，还可能存在资金安全风险，所以在选择担保公司时一定要谨慎，选择有资质、信誉良好的机构。
四、利用银行贷款政策
部分银行推出了“气球贷”等特殊贷款产品，其特点是前期每期还款金额较小，在贷款期末一次性偿还较大金额，对于卖家来说，如果房屋贷款剩余期限较短且符合银行相关条件，可以考虑申请此类贷款，卖家陈先生的房子贷款还剩 2 年，每月还款额较少，他可以向银行申请将贷款转为气球贷，在两年内按较低金额还款，在房屋出售时，用售房款一次性还清剩余大额本金，一些银行也提供“双周供”或“按月等额本息还款法转按月等额本金还款法”等还款方式变更业务，卖家可以根据自身财务状况和房屋贷款情况，选择合适的还款方式调整策略，提前偿还部分贷款，降低贷款余额，以便更顺利地出售房屋。
五、寻求亲友帮助
卖家可以向亲朋好友借款，先将房屋贷款还清，然后再出售房屋，这种方式相对灵活，且一般不会产生额外的高额费用，但在借款过程中，一定要明确借款金额、还款期限、利息计算等事项，最好签订书面借据，避免日后产生矛盾，卖家刘先生向自己的兄弟姐妹借款 60 万还清房贷，在房屋成功出售后，按照约定及时还款并给予适当感谢，不过，这种方式可能会涉及到个人关系和人情世故，需要谨慎处理。
六、与银行协商延长贷款期限
如果卖家暂时无法筹集到足够资金还清贷款，但又不想错过房屋出售时机，可以尝试与银行协商延长贷款期限，卖家原本的贷款期限还有 5 年，每月还款压力较大，他可以向银行提出将贷款期限延长至 10 年，银行会根据卖家的信用状况、还款记录等因素进行评估，若获得批准，每月还款额会相应减少，卖家可以用节省下来的资金逐步偿还贷款本金，待贷款余额降低到一定程度后，再进行房屋出售和过户操作，但这种方式可能会导致总利息支出增加，需要综合考虑成本与收益。
在卖房过程中遇到有贷款的情况，卖家不必惊慌，无论是选择用买家首付还贷、转按揭、赎楼、利用银行贷款政策、寻求亲友帮助还是与银行协商延长贷款期限，都有其优缺点和适用场景，卖家应根据自身的实际情况，如经济状况、时间安排、房屋市场价值等因素，权衡利弊，选择最适合自己的解决方案，在整个交易过程中，要严格遵守相关法律法规和合同约定，确保房屋买卖交易的合法合规、顺利进行，避免陷入不必要的法律纠纷和经济损失，才能在复杂的房产交易市场中，既成功出售房屋，又维护好自身的权益和经济利益。
